一位P2P创业者的自白从身家几千万到卖房还债我都经历了什么

近期,央行副行长潘功胜在一场公开致辞中提到,从互联网金融风险积累、扩大、暴露,到持续至今的清理整顿,我们付出了巨大代价,教训非常深刻,值得认真反思总结。这被视为高层对过去数年互联网金融发展的定调。

另据《棱镜》不完全统计,目前已经有湖南、重庆、山西等9个省市通报,辖内未有一家P2P平台通过验收,也意味着P2P行业已经进入清盘倒计时。

这五年是我见证人性之美和人性之恶最多的时候。如果你没有干过公司,想了解人性,就去做一个贷款公司吧,天天跟钱打交道,对人性看得最为清楚。有创业者看着每进来的一分钱都可以变成自己的,有投资人期待每一分出借都是100%本息保障的,有借款人希望能不还款就想办法不还的,有放贷平台不管多高利息和什么人群都可以给的,有催收公司只要看着能回款就不顾一切催收的,各怀心思。最终,行业就变成了现在的模样。

开场后的几分钟,热刺对切尔西展开了凶狠的围抢,切尔西一度难以将球送过半场,在顶住了这波压力后,切尔西慢慢将控球权夺了过来,第12分钟,切尔西获得角球机会,本赛季切尔西的角球被诟病效率奇低,这一次主罚的威廉选择开战术角球,他和科瓦契奇打了一个配合后内切杀入禁区劲射破门,为切尔西率先破门,从过程看,这是威廉个人实力的体现,但实际上和兰帕德战术奏效也有很大的关系。阿隆索在场上,让切尔西进攻有了更多的选择,不仅如此,兰帕德还为切尔西的进攻设定了方向。

但回过头来想,P2P这种模式本身bug(漏洞)就很大,一是P2P的资金成本高,效率低下,这就注定了它无法做普惠金融;二是行业在短时间里经历了大跃进,一年多冒出来几千家平台,都在烧钱,即使按照监管要求合规,也是各种虚假层出不穷,而且很难被有效的监管。

2014年,互联网金融开始成为创业的第一赛道。当时觉得这个市场非常大,而且中国金融市场供给非常的不足,互联网也许能给行业带来不一样的东西。

经历了这些事情之后,以前对生活、对事情的看法都会变,心态比以前更加平和了,以前输不起,现在创业完了,感觉人生更圆满了,这种圆满不是因为成功,恰恰是因为失败。创业,也是一种生活态度吧。

2018年,公司大裁员,一年亏近两亿

现在我们平台每个月还能催收回来一些逾期资金,投资人基本上也接受了这个进度,粗略估算,他们最后应该能拿回来大部分本金,算上以前投资获得的利息,大部分不会亏损,这也许是对投资人最好的交代了。

但从另外一个角度想,看着身边的同行一个一个都被查,至少我还是自由的。

这一路走来我们扛住过很多诱惑,在别人做最赚钱的现金贷生意的时候,我们没做;在很多P2P同行搞资金池,搞大额借贷,把平台规模做得很大的时候,我们在收着做。我们一直想的是,我们合规的做,顺利拿到备案,然后再把平台卖了,因为这个模式本身是无法持续的,做越大亏越多,不是亏自己的就是亏投资人的。

对于两大视频平台针对《庆余年》的超前点播行为,有律师在接受采访时表示,VIP之外提供超前点播服务,主要问题在于购买VIP服务即宣传承诺可抢先看6集,这种说法也让消费者产生了误解。同时视频网站有关VIP会员抢先观看服务的宣传承诺涉嫌违反消费者权益保护法,构成对消费者的欺诈。

几千万积蓄和北京一套房子都打水漂了

因为我们放贷规模收缩得早,大部分借款都收回来了,所以还算是幸运的。但如果一直放款到2019年,大部分放出去的钱就收不回来了,越到后面越难收。从2019年春节后,行业的逾期开始暴涨,平均每个月增加4个点,“扫黑除恶”导致平台催收业务受到影响,P2P爆雷直接影响了很多借款人的还款意愿等等。

我们私下总结,这个行业真正的“赢家”,是那些自融的人,融的钱拿去做了一些自己能控制的事情,比如投入到房地产,还赚了不少钱;第二类是我们这种做得合规、没挪用钱的,干了几年搭进去一些钱但还算能脱身的;第三类是融了钱去炒股或者做其他自己无法控制的事情,最后血本无归被调查的,或者做了现金贷赚了很多钱,也逃不过被抓起来的命运。

2018年开始,在公司最困难最缺钱的时候,现金贷开始火爆,各路资源找我做现金贷。当时公司账上还剩几千万,按照当时现金贷的盈利模式,每月可以赚20%,一年下来能赚10倍,听着确实有点心动。

2018年年中的时候是最担心的时候,整个人都是麻木的,公司的状态特别糟糕,只能大裁员,从几千人裁到只剩几百人。长期的高压下,我自己的身体状况也出了很大的问题,整整治疗了一年才恢复过来。

(文中内容和观点仅代表叙述者本人,不代表棱镜立场)

赢下热刺后,切尔西继续保持了对第五名的4分分差,考虑到球队阵容和实力,热刺和曼联依然是切尔西争四的最大劲敌,虽然这场的3分还无法让人断言切尔西已经走出困境,但兰帕德证明自己是在不断进步,更何况赛季初,有多少人能想到年轻的切尔西能站在这个位置?

在2018年年中行业爆雷潮之前,我就把当年的经营目标定得很低了,把风控标准相应的提高。原来我们平台一个月放款2-3亿元,2018年年初开始一个月才放小几千万,18年年中爆雷潮之后,业务基本上就停止了。

半场2-0领先,而且11打10,并没有让兰帕德急于扩大优势,接下来切尔西还要面临一周双赛,兰帕德选择收缩防线,为随后的比赛保存体力,防守端基本没有给热刺留下空间,热刺旧将耶纳斯称赞兰帕德:“兰帕德已经拿出了大师级的表现,前45分钟切尔西踢得很棒,下半场他们进行了切换,体现了兰帕德的能力,穆里尼奥没法做出回应。”最终,兰帕德也成功拿下了这场师徒大战,而且是一场完胜,双方的差距甚至不能用2-0来描述。《每日邮报》给了兰帕德8.5的高分,而穆里尼奥只得到5分的不及格分。

关键词四:“治理效能”。它是直接对政治、经济、文化、社会、生态、军事、外交、国防、党建等各个领域直接发挥影响作用的,《决定》强调要把制度优势转化为国家治理效能,以有效应对各种风险挑战,助推民族复兴。

一开始也没想做P2P,想的是做成互联网+信贷的这样的模式,帮助金融机构获客和做数据风控,但当时找了好多家金融机构都是碰壁,最后只能自己做了一个P2P平台,利用点对点方式去对接借款人和投资人。考虑到真正的普惠金融的战场在农村,我们就开始往更下沉的农村金融去渗透。

前事不忘,后事之师。2019年年终之际,《棱镜》对话了一名网贷平台的CEO,他讲述了自己从身家几千万开始P2P创业,到最后卖房兑付、倾家荡产的个人经历。他说,创业这五年,是他见证人性之美和人性之恶最多的时候。

兰帕德选择将球队的主攻点放在热刺右侧,不断给奥利耶施压,事实证明,在面对高强度冲击时,奥利耶显得疲于奔命,进攻上的威胁被大大削弱,防守也踢得很难受,少了奥利耶的支援,小卢卡斯连触球都成了问题,整条右路已经很难在热刺进攻上发挥作用,甚至成为了切尔西的突破口,兰帕德通过进攻对这一侧实现了压制,让热刺的防守反击计划难以得到实施。

到了2017年下半年,我就预感要出大问题,内心其实不太想继续做下去。于是联系各路买家想把平台卖出去,专心做资产。当时也有买家愿意出几个亿收购我们,但是投资人股东不干,因为还没达到它的投资成本。

选择互联网金融这个赛道创业的确有点后悔,这个行业水太深了,我们这种草根创业者是玩不了的 。但对于创业本身我都不后悔,毕竟也算是一种经历。五年时间能把公司从零做到几千人,融资几个亿也还算成功。现在再让我去搭建一个几千人的公司我是有信心的,无论从公司管理的经验、战略、决策、用人,还是团队建设、公司体系梳理,这几年经历的东西太多了。

关键词五:“中央权威”。无论是成功经验,还是制度优势,还是坚持完善,还是治理效能,都与中国共产党坚强领导有关。

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这五个关键词贯穿整个十九届四中全会《决定》始终,而且具有内在逻辑关系,环环相扣,步步深入。

抗住了年赚10倍现金贷等诱惑

关键词三:“坚持完善”。按照《决定》的要求,要把制度优势转化为国家治理效能。这个转化过程有一个中间环节,那就是要进一步坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化。所以《决定》又从十三个方面,从根本制度、基本制度、重要制度,来讲进一步坚持和完善中国特色社会主义制度、推进国家治理体系和治理能力现代化问题。

前些年创业和投资积攒的小几千万,这几年陆陆续续都放公司里了,还卖了北京的一套房。这几年我在公司只拿了不多的工资,花完了什么都没有了,还倾注了五年的青春和热血。

想了解人性,就去做一个贷款公司吧

在P2P行业创业这五年,如果要用一句话来总结,就是梦醒时分,回到原点。

这是穆里尼奥第14次在主场对阵老东家,前13场他取得12胜1平,但这一次他又栽在了昔日弟子的手上。上赛季,执教曼联的穆里尼奥和执教德比郡的兰帕德在联赛杯上遭遇,兰帕德带领德比郡通过点球大战淘汰曼联,今天穆里尼奥又输给了这位弟子。赛前发布会上,兰帕德对穆里尼奥表达了敬意,但他也表示,希望走出自己的路,而不是去当谁的克隆,这场比赛,兰帕德证明自己有机会完成这个目标。

威廉和阿隆索压制了热刺

这期间,有一家公司决定收购我们,当时定金都已经打了,但不幸的是,刚签完合同,行业就开始爆雷,对方就耍赖不想要了。但2018年开始行业逾期却不断增加,公司只能不断的贴钱垫付逾期,希望收购方继续打款执行收购。在这种纠结的状态中,公司一个月就亏进去2000万,2018年一年亏了近两亿,股东就要商量按照股份比例往公司垫钱兑付。我自己的钱就是在这个时候亏进去的,后面决定不刚兑了之后才能稍微喘口气。

在进入P2P行业之前,我的职业路径可以说是一帆风顺,没受过挫折。前些年参与了一个创业项目,后来公司卖了分了一些钱,就算财务自由了。后来转去了一个很顶级的基金做投资,都是非常好的履历。但是14年前后创业的浪潮一波又一波,当时我三十多岁的年纪,看着自己投资的公司一个比一个成功,感觉再不做点什么就没机会了,于是决定辞职创业。

说实话,作为创业者,我们还算是这个时代的幸运儿,不算太糟糕。至少还能够坦然的生活,还是应该感激这个时代。虽然大时代环境不好,但有些决策是自己做的,路是自己选的,公司不从这个方面倒闭,也可能从另一个方面倒闭,不可能每个公司都会成功,也不要埋怨大环境。创业,大概率就是失败的,要么悄悄的失败,要么轰轰烈烈的失败,比起什么也没经历就失败了,这种失败还算有收获的。

现在回想起来,还得感谢我们当初没有什么野心,没有做得太大,合规性和透明性做得相对还不错,投资人能理解我们的做法,才能大概率脱身。

除了《宝可梦:剑盾》这个超级IP之外,11月主机端表现最好的游戏是《星球大战绝地:陨落的武士团》,该作仅在主机端的数字销量就达到了214万套,在PC端也排到了11月收入榜第六位。

其实2019年1月份的时候,就有可靠的人士告诉我,监管不会给P2P备案了,只能转型为持牌机构,我就知道这个行业肯定要完蛋了。

本场比赛,是切尔西本赛季在英超中第一次客场零封,热刺全场只有5次射门,射正更是只有1次,切尔西打出了堪称新赛季开始以来防守做得最好的比赛之一,兰帕德用坎特和科瓦契奇组成了双后腰,从萨里上赛季改造开始,坎特的位置就越来越靠前,虽然坎特依然保持着世界顶级的防守,进攻也确实有所进步,但在精力被分散后,坎特的防守有所下降也是事实。这场对热刺,坎特更多的注意力是放在了防守上,他完成了全场最多的3次拦截,切断了热刺进攻联系,尤其是基本冻结了戴尔,穆帅被迫在下半场一开始就换下了戴尔,兰帕德这记变招再次取得了胜利。

关键词二:“制度优势”。经验是需要提炼概括的,需要把它制度化,把成功经验提升为制度优势。所以,十九届四中全会的《决定》从十三个方面来提炼概括显著的“制度优势”。

以下为他的自述原文,《棱镜》做了相应删减:

创业初期很顺利,没几个月就拿到了一笔小的投资;到2015年的时候B轮融资又拿了几个亿,公司也从最初的十几个人发展到了几千人,在P2P细分领域的排名也一直很靠前。在拿到融资后,我当时给自己定的一个小目标是,在全国2000个县域都有我们的业务。

可是我一想,7天-15天收20%-30%的超高额利息,简直不可思议,在我的价值观里,这个事就不能做。当时想的都不是赚不赚钱的事了,而是在想,为什么这个事情居然有人在做,为什么还有人愿意借,这个事情究竟有什么意义?

同时这位法律大V在翻看爱奇艺的《爱奇艺VIP会员服务协议》时也发现了诸多问题,遂准备起诉播放平台爱奇艺,起诉材料将于近期以邮寄立案的方式寄给北京市海淀区人民法院。

2017年行业膨胀了几千亿,我们刚创业时候公司处于行业前列,到了2017年就只能排在中游了。冒出来的各路公司都发展迅猛,鱼龙混杂,几年时间行业就到了万亿规模,监管备案时间表一拖再拖,我强烈的感觉到行业危机在所难免。

不可否认,为数众多的投机倒把者、非法吸存者已经将行业推向万劫不复的深渊,P2P在公众眼中成了“乱象”、“跑路”、“爆雷”的代名词。但在几年之前,一大批创业者还在前仆后继踏入这个行业。他们有的出身名校,有的来自知名金融机构和投行,还有的甚至从监管机构“下海”而来;如今,他们中的很多人身陷囹圄,令人唏嘘。

两年多时间,公司从几十人发展到几千人